27 Eylül 2016 tarihli Resmi Gazete'de ''Banka kartları ve kredi kartları hakkında yönetmelikte değişiklik yapılmasına ilişkin yönetmelik'' yayınlandı. Bu yönetmeliğin geçici ikinci maddesi kredi kartları borçlarının yeniden yapılandırılmasını düzenliyor. Bu madde;
''Bu maddenin yayımı tarihi itibarıyla kredi kartlarının mevcut borç bakiyeleri kart hamilleri tarafından talep edilmesi durumunda en fazla yetmiş iki ay ile sınırlı olmak üzere taksitlendirilebilir. Her aya düşen taksit tutarı ilgili ayın asgari ödeme tutarına eklenir" şeklindedir.
Yönetmelikte en önemli sorun faizin yine bankalara bırakılmış olmasıdır. Bankaların uygulaması ise kredi borcu olanlara ümit verir nitelikte değildir.
1) Bankaların verdikleri tüketici kredi faiz oranı yüzde 1.20 dolayındadır. Bundan önce yapılan kredi kartı borç yapılandırılmasında, borçlu tüketici kredi çekip kapatabiliyordu. Böylece tüketici kredisi faizi daha düşük olduğu için, borç toplamı düşüyor ve borçlu rahatlıyordu.
Bu defa kart borcu olan, tüketici kredisi çekerek borcunu kapatamıyor.
Doğrudan doğruya mevcut kart borcunu yeniden yapılandırabiliyor.
Büyük bankalardan birisinin yapılandırma için uygulamakta olduğu aylık faiz oranı yüzde 1.44 'tür. Ayrıca faiz üzerinden yüzde 5 BSMV (Banka ve Sigorta Muamele Vergisi ) ve yüzde 15 KKDF (Kaynak Kullanımı Destekleme Fonu) alınıyor.
Yeni karara göre, 10.000 liralık bir borcun 72 ay taksitle yapılandırılması halinde 7.555 lira faiz, fon ve vergi ödeniyor. (Aşağıdaki tablo.)
******************************************
10.000 TL Kredi Kartı Borcunu 72 Ay Taksitlendirme
TL
-----------------
Ana Para : 10.000
Faiz : 6.295
Fon : 944
Vergi : 315
Toplam Ödeme : 17.555
Aylık Taksit : 243.81
Ortalama Aylık
Faiz Oranı : yüzde 2.44
********************************************
Kredi kartlarında iki tür faiz var... Birisi akdi faiz, yani kartla avans kredi çekerseniz, ödeyeceğiniz aylık faiz yüzde 2.02 (yıllık yüzde 24.24) ve
gecikme faizi aylık 2.52 (yıllık 30.24) faizdir. Tüketici kredilerinde faiz oranı ise aylık yüzde 1.2 dolayındadır. Aşağıdaki tablodan anlaşılacağı üzere, kart borçlarını 72 aylık yapılandırmada vergi ile birlikte aylık faiz oranı yüzde 2.4381 oluyor. Bu oran kredi kartlarında akdi faiz oranının ve tüketici kredi faizlerinin üzerinde bir faizdir. (Aşağıdaki tablo.)
**********************************************
Kredi Kartlarında Aylık Faiz Oranı (Yüzde)
Akdi Faiz Oranı : 2.02
Gecikme Faiz Oranı : 2.52
Yapılandırma Faizi : 2.44
*************************************
2) Takibe düşmüş, yani avukata ve icraya verilmiş olan kredi kartı borçları bu yapılandırmadan yararlanamıyor. Bu yapılandırma takibe düşmemiş ihtiyaç kredileri ile kredi kartı borç bakiyesinden oluşan "canlı" kredileri kapsıyor.
Kredi kartlarında iki üç yılda bir, kart mağdurları oluşuyor. Zaman zaman da kart borçlarının yeniden yapılandırılması yapılıyor.
Kart sorununu çözmek istiyorsak, yüzde 25'e çıkan akdi faizi ve yüzde 34'e çıkan gecikme faizini indirmek gerekir. Yani hedef, bataklığı kurutmak olmalıdır. Sinek öldürmekle sorunu çözemeyiz.
